대출을 받을 때 ‘스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)’을 이해하면 불필요한 금융 스트레스를 줄일 수 있습니다. DSR 규제는 소득 대비 상환해야 할 원리금을 계산해 대출 한도를 설정하는 기준으로, 최근에는 스트레스 DSR이라는 변동금리 대출에 대한 강화된 규제가 도입되었습니다. 특히 금리 상승에 따른 미래 상환 부담까지 고려해 한도가 정해지므로, 본인의 대출 여력을 정확히 알고 신청하는 것이 중요합니다.
스트레스 DSR
1. 스트레스 DSR이란?
스트레스 DSR은 기존의 DSR 산정 방식에 가산금리를 더해 변동금리 대출 시 미래 금리 상승 가능성을 반영하여 상환 부담을 계산하는 방식입니다. 예를 들어, 스트레스 DSR을 통해 예상되는 금리 인상 위험을 반영한 한도가 설정되므로 금리 변동에 따른 상환 부담을 미리 대비할 수 있습니다. 가산금리는 매년 두 차례 조정되며, 은행연합회 웹사이트에서 확인할 수 있습니다.
전국은행연합회
금융상품정보, 금리/수수료 비교공시, 금융서비스 정보, 소비자 정보, 회원사 정보 및 연합회 소개 등
www.kfb.or.kr
2. 스트레스 DSR의 단계별 시행
정부는 스트레스 DSR 도입을 3단계로 나누어 적용하고 있습니다.
| 1단계(2024년 2월) | 은행권 주택담보대출에 적용 |
| 2단계(2024년 9월) | 은행 신용대출 및 2금융권 주택담보대출에 확대 적용 |
| 3단계(2025년 7월 예정) | 은행 및 2금융권의 모든 대출에 적용 |
올해 하반기에는 스트레스 금리의 50%를 반영하고, 2025년부터 100%를 적용할 계획입니다.
3. 대출 한도에 미치는 영향
기존 DSR 규제보다 강화된 스트레스 DSR은 변동금리 대출 시 금리 상승 위험을 고려해 대출 한도를 줄이는 효과를 가져옵니다. 예를 들어, 연 소득 5,000만 원인 대출자가 주택담보대출을 받으려 할 때, 가산금리가 적용되어 대출 가능한 금액이 줄어들 수 있습니다. 이로 인해 무리한 대출을 방지하고, 금리 상승 시에도 감당할 수 있는 수준으로 상환 부담을 유지할 수 있습니다.
4. 주요 유의사항
1. 대출 시 금리 변동 리스크
변동금리 대출은 금리가 오를 때 상환액이 커지므로, 스트레스 DSR이 적용된 한도 내에서 여유 있게 대출을 계획하는 것이 좋습니다.
2. DSR 한도 제외 상품
일부 서민금융상품(디딤돌, 새희망홀씨 등)과 전세자금 대출은 스트레스 DSR 적용에서 제외됩니다.
3. 가산금리 확인
스트레스 금리로 설정된 가산금리는 은행연합회 웹사이트에서 매년 5월과 11월에 업데이트되니 대출 전 확인하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q: 스트레스 DSR이 무엇인가요?
A: 스트레스 DSR은 변동금리 대출에 미래 금리 상승 위험을 고려해 가산금리를 반영하여 상환 부담을 예측하는 DSR 산정 방식입니다.
Q: 스트레스 DSR 적용 대출은 어떤 것이 있나요?
A: 2024년 2월부터 은행 주택담보대출에 적용되었으며, 9월에는 은행 신용대출과 2금융권 주택담보대출에 적용됩니다.
Q: 가산금리는 실제 금리에 영향을 주나요?
A: 아니요, 가산금리는 대출 한도 산정을 위한 계산에만 적용되고 실제 상환 금리에는 반영되지 않습니다.
Q: 모든 대출에 스트레스 DSR이 적용되나요?
A: 주택담보대출과 일부 신용대출에 적용되며, 서민금융 상품과 전세자금 대출 등은 제외됩니다.
Q: 스트레스 DSR로 대출 한도에 어떤 변화가 생기나요?
A: 가산금리를 반영한 DSR 비율이 올라가면 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
